対人賠償保険とは?補償範囲とメリットについてわかりやすく解説【2022年版】

自動車保険

「車の保険って色々あって分かりにくい」
「対人賠償保険ってどんな保険内容なの?」
「自賠責保険だけじゃダメなの?」

このように、車を持ち保険について考えた時には様々な疑問や不安が出てくるのではないでしょうか。

この記事では、車の保険の中でも重要な対人賠償保険についての基本情報と補償範囲、人身傷害賠償保険との違いなどについて詳しく紹介していきます。

この記事を読むことで、対人賠償保険についての基礎知識を身につけ、補償範囲、保険金額のおすすめまで詳細に理解することができるため、今後行う保険選びに自信を持って臨めるだけでなく、万一の事故に備えられるでしょう。

車の保険にこれから加入を検討している方や、見直しを考えている方は是非この記事をチェックしてみて下さい。

Chapter
対人賠償保険の基礎知識
対人賠償保険の補償範囲や補償例は?
対人賠償保険の被保険者は?
人身傷害賠償保険や搭乗者傷害保険との違い
対人賠償保険の保険金額のおすすめは?
相手が無免許運転や飲酒運転の事故でも保険金は支払われる
対人賠償保険について正しく理解しておこう

対人賠償保険の基礎知識

自動車事故のリスクに備えるために「対人賠償保険」の基礎知識を理解しておきましょう。

対人賠償保険は、自動車を運転中に誰かにケガをさせてしまったり、死亡させてしまった場合の損害賠償額を補償するものです。加入義務がある「自賠責保険」も対人賠償保険ですが、補償には限度額があります。

自賠責保険の保険金限度額は、死亡は1人3,000万円、後遺障害は1人4,000万円、ケガは1人120万円となっています。死亡や後遺障害の損害賠償額は億を超えることもありますので、任意保険の対人賠償保険を無制限とし金銭的な負担を軽減します。 

どんなに注意深く運転していても、事故に遭う可能性は誰にでもあります。補償金額に限度がある自賠責保険だけでは不足することも十分考えられますので、任意の「対人賠償責任保険」に加入し、不測の事態に備えることが大切です。

対人賠償保険の補償範囲や補償例は?

対人賠償保険では、「他人」への損害賠償が補償の対象であるため、本人(記名被保険者)、記名被保険者の父母、配偶者、子どもは補償範囲から外れ、保険金は支払われません。本人や家族、搭乗者のケガなどに対応するためには、人身傷害保険や搭乗者保険に加入する必要があります。なお、故意による損害や地震や台風などによる損害も補償の対象外となります。

人身事故の賠償額は、収入(職業)や年齢、実際の損害額などさまざまな要因で決定されます。高額賠償となった判決例を見てみましょう。

<死亡>

出典:損害保険料率算出機構「自動車保険の概況2019年度版」

<後遺障害>

出典:損害保険料率算出機構「自動車保険の概況2019年度版」

保険金は自賠責保険などの支払額を超えた場合に、任意保険から支払われます。前述のとおり、自賠責保険の保険金限度額は、死亡は1人3,000万円、後遺障害は1人4,000万円ですので、高額の損害賠償責任を負った場合には十分な責任を果たすことができません。保険に加入する際には、補償範囲だけでなく高額な賠償金に対応できるようしっかり確認してから加入しましょう。


対人賠償保険の被保険者は?

対人賠償保険における被保険者に当たる人は複数存在します。

被保険者とは、事故の際相手を死傷させた時に補償対象となる人のことをいいます。対象者が運転していた際は、補償が受けられ、事故相手に補償金が支払われます。

まずは、当たり前ですが保険証券記載の被保険者本人です。他にも契約した自動車を使用したり管理したりしている人も対象です。

その他、保険証記載の被保険者から見て、配偶者や同居親族・また未婚の子供も対象となります。

人身傷害賠償保険や搭乗者傷害保険との違い

人身傷害賠償保険と搭乗者傷害保険は、どちらも交通事故による怪我を補償するものです。

その違いは、補償の対象となる事故や保険金の額にあります。

搭乗者傷害保険は、保険を契約している車に搭乗中の事故で、運転手を含む搭乗者全員が補償対象となります。

一方、人身傷害保険は搭乗者全員が対象となることに加え、保険を契約した本人である被保険者とその家族は契約中の車以外の自動車事故も補償の対象です。例えば、他の人の車に搭乗していたり、バスに乗っていたり、歩行中の交通事故まで補償されます。

保険金に関しての違いは、搭乗者傷害保険の場合、契約時に決めた搭乗者は全員一律の金額が支払われますが、人身傷害保険はかかった治療費や年齢、収入、扶養家族の有無などによって補償金額が前後します。

対人賠償保険の保険金額のおすすめは?

ここでは対人賠償保険の保険金額のおすすめについて説明します。

もし、自分が人身事故を起こした際、場合によっては億単位の賠償が命じられることもあります。そのため、対人賠償保険の保険金額のおすすめは、無制限を選ぶと良いでしょう。対人賠償保険を契約しているほとんどの人が無制限を選んでいます。

このような理由もあって契約する保険会社によっては、無制限以外の選択肢がない場合もあります。

相手が無免許運転や飲酒運転の事故でも保険金は支払われる

気になるのは、事故相手が無免許運転や飲酒運転の場合も保険金は支払われるのかという所ではないでしょうか。もし、事故相手がそのような状態で保険金が支払われないと困るでしょう。

この場合、被害者救済の観点から他人の損害を補償する保険金は、補償対象となり支払われます。

しかし、本人が酒気帯び運転で単独事故を起こした場合は保険金は支払われないことになっています。

対人賠償保険について正しく理解しておこう

保険と聞くと、一見難しく感じ尻込みしてしまうのではないでしょうか。しかし、車を運転する人にとっては人の命にもかかわる重大な責任があります。

対人賠償保険は、保険金が支払われる相手は基本的に事故を起こした相手で、他人です。その方の背景には家族や仕事などたくさんのものがあり、補償額が莫大になることも少なくありません。

もちろん事故を起こさないことが一番望ましいですが、予想もしない時に起こるのが交通事故です。万一に備えしっかりと保険について考えましょう。

この記事をよく読み、保険について理解して補償内容を検討してみて下さい。

藤 孝憲|とう たかのり

日本FP協会所属のファイナンシャルプランナー。企業に属さない中立公正なファイナンシャルプランナーとして、2006年に独立。保険商品や住宅ローンなどの金融商品の選び方を中心に情報発信しています。保険分野については、約30社の生損保商品を販売していた元保険募集人としての経験や情報を生かした執筆をしております。保険商品は難しいかもしれませんが、複数の商品を比較して初めてそれぞれの商品の特徴が浮かび上がります。記事を通して、商品選びの参考になれば幸いです。

【保有資格】
CFP®、宅建士(未登録)、住宅ローンアドバイザー、証券外務員二種、エクセルVBAエキスパート

藤 孝憲

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