残クレの仕組みやデメリットは？カーリースとどちらがお得？

残クレとは「残価設定型クレジット」を略したキーワードです。その仕組みを見ていきましょう。

残クレは、自動車メーカーや販売店、一部の中古車販売店などで紹介される車のクレジット契約（ローン契約）です。「月々の負担を抑えられます」「ワンランク上の車に乗ることができます」といったセールストークで紹介されることが多いのではないでしょうか。

残クレを利用するまでの流れは、次の3ステップ。月々のローン返済額が通常のカーローンより安くなります。

1. メーカーや車種を選んで申し込む
2. 車の価格（車両本体価格）から、将来の予想下取り価格（残価）を差し引く
3. 上記の残価を差し引いた金額をもとに月々のローンを支払う
※残クレはクレジット契約のため審査があります。

通常のカーローンであれば、車の価格全体に対してローンを支払います。これに対して、残クレは「車の価格−残価」の金額に対してローンを支払います。残価を据え置く分、残クレの方が支払金額は軽くなります。

注意点としては、残クレは予想下取り価格が保証されているケースが大半ですが、保証されていない残クレもあることです。

保証されていない残クレだと、車の下取り価格が予想を下回った場合、追加のお金を請求されるケースもあるため、どちらのタイプの残クレなのか契約前に確認しましょう。

次に、残クレを利用して車を購入したときの流れを確認しましょう。残クレ契約後は、「金利を含む月々の返済」を支払っていきます。そして、最終支払い月の段階で、次の3つの方法のいずれかを選択します。

1. 車を返却する
2. 利用していた車を購入する
3. 新しい車に乗り換える

補足すると「1.車を返却する」を選択した場合、あらかじめ決めていた走行距離を超えていたときには超過分の料金を支払わなければなりません。

また、「2.利用していた車を購入する」を選択した場合は、残価分を一括返済または再度新たなローンを組んで支払っていきます。

「3.新しい車に乗り換える」を選択した場合は、次の車も残クレを利用することで比較的スムーズに乗り換えられます。

残クレを利用するときは、「カーローンより月々の支払金額が低くなること」だけに目を奪われるのではなく、最終支払い月の段階で選ぶ3つの選択肢を把握しておきましょう。

そして、最終支払い月の時点で車を購入するなど、追加のお金が必要な場合は、計画的に準備しておくことも大切です。
残クレは3～5年程度の期間でローンを組むことが多いですが、とくに3年契約の場合は意外にすぐ期限が迫ってくるので要注意です。

人気が広がっている車の利用方法である「カーリース」についても紹介したいと思います。

カーリースは、頭金0円・月々定額で好きな車に乗れるサービスです。車を所有しないサブスクリプションとして、最近、個人ユーザーの利用者が急増しています。

カーリースは残クレと共通点が多いですが、根本的に違うサービスです。ここでは、両者の共通点と違う部分を整理していきます。

はじめに、カーリースと残クレの共通点を見ていきましょう。以下の共通点があります。

● 契約期間中、月々定額の支払額である
● 契約時に車の価格から残価を引くことで月々の負担が軽くなる
● 走行距離や改造できないなどの制限がある

これらの共通点を知って、「カーリースと残クレは、ほぼ同じなのではないか」と感じる人もいらっしゃるでしょう。しかし、両者はまったく違うサービスです。以下のような違いがあります。

契約形態の違いでいうと、残クレはクレジット契約（ローン）、カーリースはリース契約です。契約形態が違うため、残クレの月々の支払いには利息がかかり、カーリースの月額料金には利息がかかりません。

仮に、同じ車種を選んで、同じ残価・利用期間に設定した場合、車両本体価格に対する支払いだけで見ると、利息負担がない分、カーリースの方がお得になります。

日本は低金利なので、「金利負担なんてたいしたことない」と軽視する人もいるかもしれません。しかし、車は高価格で利用期間が長いため、ローン金利がかさみやすいので要注意です。

カーリースと残クレの月々の支払額を比べると、カーリースの方が支払額が高くなる傾向があります（車種、契約期間、残価などの条件が同じ場合）。理由は、カーリースの月額料金には以下の諸費用が含まれるからです。

● 自賠責保険料
● 自動車税（種別割）、自動車重量税
● 車検費用
● メンテナンス費用　など
※諸費用がどこまで月額料金に含まれるかは、カーリース会社やプランによる

これに対して、残クレは諸費用を契約者ご本人が、その都度払っていきます。

つまり、表面的な月々の支払額だけで見ると、残クレの方が支払額は少ないですが、実際には単純比較できないということです。カーリースは「諸費用がコミコミなので安心」との声もあります。

結局のところ、カーリースと残クレのどちらがお得なのでしょうか。
両者は似ているようで異なる契約形態なので単純比較はできません。 ただ、カーリースだと金利負担がないことは事実です。その分、お得に利用しやすいという考え方もできます。

諸費用の部分については、実際にどれくらいかかるかで、どちらが有利かが変わってきます。たとえば、残クレを使っている人が、車検やメンテナンスを費用が割高な業者に発注してしまえば、不利になってしまいます。

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